연말정산 카드 플래너

연봉 3,500만원, 카드는 이렇게 쓰면 됩니다

연봉(총급여) 3,500만원인 직장인은 카드 등 사용액이 875만원을 넘는 부분부터 소득공제를 받습니다. 부양가족이 없다면 공제 한도는 300만원이고, 추정 세율은 15% 구간입니다.

한도를 채우면 세금이 약 44만 2,700원 줄어듭니다. 그러려면 1년에 1,875만원, 한 달에 약 156만원을 아래처럼 나눠 쓰면 됩니다.

돌려받는 돈 (1년)약 44만 2,700원

추정 금액입니다. 실제 연말정산 결과는 다른 공제 항목과 회사가 미리 뗀 세금에 따라 달라질 수 있습니다.

한 달 지출액을 입력하지 않아, 절세액이 최대가 되는 최소 지출(월 약 156만원)을 기준으로 계산했습니다. 이만큼 쓰라는 뜻이 아닙니다. 공제를 더 받으려고 지출을 늘리면 줄어드는 세금보다 쓰는 돈이 훨씬 많습니다.

절세액은 이렇게 나왔습니다

  1. 1년 카드 등 사용액1,875만원
  2. 공제가 없는 구간 (연봉의 25%)-875만원

    여기까지는 무엇으로 써도 공제가 없습니다. 공제율이 낮은 신용카드 사용액부터 이 구간에 채웁니다.

  3. 공제 대상 금액과 공제율300만원
    • 체크카드·현금영수증·상품권 1,000만원 × 30%300만원
  4. 소득공제액300만원

    한도 300만원 안쪽이라 전액 인정됩니다.

  5. 세금 (지방소득세 포함)-44만 2,700원
    • 공제 전 세금105만 1,500원
    • 카드 소득공제-44만 2,700원
    • 남는 세금60만 8,800원

    소득공제로 세금을 매기는 기준 금액이 1,960만원에서 1,660만원으로 줄어듭니다. 세율 구간이나 근로소득세액공제가 함께 달라져 "공제액 × 세율"과는 차이가 납니다.

매달 이렇게 쓰면 됩니다 1년 기준

수단매달비율합계
신용카드73만원47%875만원
체크카드·현금영수증83만원53%1,000만원

전부 신용카드로 쓸 때와 비교: +19만 5,200원

내 지출 규모에 맞는 비율

실제 지출이 위 기준보다 많거나 적으면 비율이 달라집니다. 지출이 많을수록 신용카드로 써도 되는 금액이 늘어납니다. 문턱을 넘은 신용카드 사용액도 15%로 공제되기 때문입니다.

월 지출신용카드체크카드절세액전부 신용카드 대비
100만원월 73만원월 27만원16만 900원+8만 400원
150만원월 73만원월 77만원42만 5,900원+19만 7,000원
200만원월 160만원월 40만원44만 2,700원+6만 5,200원
250만원월 250만원월 0원44만 2,700원차이 없음
300만원월 300만원월 0원44만 2,700원차이 없음

자녀가 있으면 한도가 늘어납니다

2026년 사용분부터 20세 이하 자녀 수에 따라 기본 한도가 올라갑니다. 다만 자녀 1명당 150만원의 기본공제와 자녀세액공제로 세금 자체가 줄어들면, 한도가 늘어도 카드 공제로 더 줄일 수 있는 세금은 오히려 작아질 수 있습니다. 자녀 공제까지 합친 전체 세금은 더 많이 줄어듭니다. 아래 표는 자녀가 모두 9세 이상이라고 가정했습니다.

자녀 수기본 한도한도를 채우는 연 지출최대 절세액
0명300만원1,875만원44만 2,700원
1명350만원2,042만원34만 3,700원
2명 이상400만원892만원3,800원

이 계산의 가정

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